Cuando las tasas de CD parecen demasiado buenas para ser verdad

Un miembro de Sound Mind Investing en Texas nos envió recientemente dos anuncios de periódicos para CD con tasas sorprendentemente atractivas. Uno, de una compañía llamada First Fidelity Tax and Insurance, ofreció una tasa APY de 5.39% en un CD de 3 meses. El otro, promovido por Sun Cities Financial Group, promocionó una tasa de 4, 25% en un CD asegurado por la FDIC con un plazo de 6 meses. ¿Cómo pueden estas compañías ofrecer tarifas tan altas? ¿Cuál es el truco?

Las compañías

Las empresas que publican los anuncios se apresuran a afirmar que no son bancos. En cambio, "ayudan a los consumidores a localizar bancos asegurados en todo el país" o son "líderes en la localización de productos bancarios y de seguros superiores".

Técnicamente, son "corredores de CD". El sitio web de Sun Cities explica que la compañía está "involucrada en el negocio de colocar depósitos o facilitar la colocación de depósitos de terceros en instituciones de depósito aseguradas por la FDIC". La FDIC y la SEC tienen algunas palabras de advertencia sobre este tipo de actividad, que abordaremos en breve.

En la superficie, su supuesta capacidad para localizar productos financieros superiores parece tener un valor cuestionable. Después de todo, los sitios web como Bankrate.com convierten a cualquier persona con conexión a Internet en "un líder" en la localización de bancos que ofrecen tasas atractivas. Sin embargo, si busca en la base de datos nacional de bancos de Bankrate.com, no encontrará tasas de CD cercanas al 4% -5%. Actualmente, el mejor CD de 6 meses en Bankrate tiene un rendimiento de solo el 1%, y el 0, 45% fue el mejor que pudieron obtener para una tasa de 3 meses. Entonces, de nuevo, ¿cómo pueden las compañías que anuncian en The Houston Chronicle proporcionar CD que ofrecen mucho más?

Las tarifas

Resulta que la tasa anunciada no es la tasa de CD. Un anuncio insinuó esto diciendo: "El rendimiento puede incluir una bonificación ". El otro fue más explícito, afirmando: "El rendimiento incluye una bonificación de intereses del 3, 00%, más un rendimiento porcentual anual del 1, 25%".

Así es como funciona. Primero, tomando una página del libro de jugadas de marketing de tiempo compartido, debe ir a la oficina de la compañía. Allí se le informará sobre dos o tres bancos que han "ubicado" ofreciendo CD a tasas atractivas (más en línea con lo que encontrará a través de Bankrate.com). Una vez que abra un CD en uno de los bancos, la compañía que promociona la tasa alta le pagará la diferencia en forma de bonificación, en algunos casos enviará el dinero de la bonificación junto con su cheque al banco donde se guardará el CD.

Por ejemplo, digamos que localizan un banco que ofrece un CD de 6 meses pagando 1.25% APY. Si deposita $ 10, 000, en seis meses habrá ganado $ 62.50 ($ 10, 000 x 1.25% = $ 125, que luego se divide por la mitad según el plazo de 6 meses). El agente de CD cubre el 3% restante, o $ 150.

El tono

Por supuesto, la compañía aún no ha ganado dinero con usted. De hecho, han gastado $ 150. Cuando le preguntamos a una de esas compañías sobre esto, el CD fue descrito como un "líder de pérdidas". Lo compararon con una tienda de comestibles que promociona filetes de $ 2 con la esperanza de que compre otras cosas mientras esté allí. ¿Y cuáles podrían ser esas "otras cosas" en un caso como este? Productos de seguros.

Mientras se encuentre en la oficina aprovechando el "servicio superior de ubicación de productos bancarios" de la compañía, recibirá un seguro de vida o una anualidad. Desde su perspectiva, eres un candidato perfecto para productos de alta comisión. Está buscando una tasa de rendimiento conservadora y garantizada y, al comprar el CD, ha demostrado que tiene dinero para invertir. El hecho de que sea un CD a corto plazo significa que no pasará mucho tiempo antes de que tenga ese dinero disponible para el producto que preferiría venderle.

Esto es exactamente lo que el escritor de CBS MoneyWatch Allan Roth encontró cuando revisó una oferta de CD similar. Su contacto en la firma reconoció que "solo ganaba dinero cuando vendía un producto de seguro".

La advertencia

Según la FDIC, un agente de depósitos "puede ser cualquier persona, desde una persona que trabaja sola desde su hogar hasta alguien afiliado a una importante empresa de servicios financieros. No existe un proceso de licencia o certificación federal o estatal para convertirse en agente de depósitos, y la FDIC sí lo hace. no examinar, aprobar o asegurar corredores de depósitos ". Agrega, "los CD vendidos por los corredores pueden ser complejos y pueden conllevar más riesgos que los CD tradicionales vendidos directamente por los bancos" y "Se han reportado algunos casos de corredores de depósitos sin escrúpulos presuntamente engañosos o defraudando a los inversores".

La SEC está de acuerdo: "Dado que los CD negociados se venden a través de un intermediario, deberá tomar medidas adicionales para evitar el fraude". Las precauciones recomendadas incluyen: verificar minuciosamente los antecedentes del agente de depósito, identificar al emisor (Roth de CBS descubrió que el banco al que fue dirigido tenía la calificación más baja de "Safe & Sound" de Bankrate.com, solo una de cinco estrellas), pregunte sobre el mantenimiento de registros de su agente de depósito y descubra qué sucede si necesita retirar su dinero antes de tiempo.

Mejor aún, simplemente diga no a cualquier CD que venga con cadenas de presentación de ventas adjuntas. El pequeño bono de interés que recibirá a cambio de escucharlos probablemente no valga la pena, o el riesgo de que lo convenzan de comprar sus productos de alta comisión.

Matt Bell es editor asociado de Sound Mind Investing. Desde su fundación por Austin Pryor en 1990, SMI ha estado proporcionando una guía de inversión clara, confiable y que supera el mercado para la comunidad cristiana. Unos 10.000 suscriptores buscan en su publicación principal, el boletín mensual Sound Mind Investing, una guía bíblica sobre una variedad de asuntos financieros y consejos de inversión específicos. Matt también es autor de cuatro libros de finanzas personales publicados por NavPress, y habla en iglesias, universidades y otros lugares en todo el país.

Fecha de publicación : 10 de marzo de 2014

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